永住権のない外国人が使える住宅ローン一覧

日本で住宅を購入したいと考える外国人にとって、最大のハードルの一つが住宅ローンです。多くの金融機関は「日本国籍であること、または永住許可を有すること」を申込条件としており、永住権を持たない外国人は選択肢が限られます。しかし、近年は外国人の住宅購入ニーズの高まりを受けて、永住権なしでも利用できる住宅ローン商品が増えてきました。

この記事では、永住権がなくても住宅ローンを組める銀行・金融機関を一覧で紹介し、それぞれの条件や特徴を詳しく解説します。自分に合った住宅ローンを見つけるための参考にしてください。

なぜ永住権がないと住宅ローンが組みにくいのか

日本の金融機関が住宅ローンの申込条件に永住権を求める理由は、主に「返済リスク」にあります。永住権を持たない外国人は、ビザの期限切れや更新不許可によって日本を離れる可能性があり、金融機関にとっては長期的な返済の確実性に不安が残ります。

住宅ローンは通常20〜35年の長期返済ですが、在留資格が数年ごとに更新される外国人の場合、途中で帰国してしまうリスクが高いと判断されるのです。また、帰国後にローン残債の回収が困難になるという問題もあります。

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そのため、三菱UFJ銀行、みずほ銀行、りそな銀行など大手メガバンクは、基本的に永住権を住宅ローンの申込条件としています。しかし、すべての金融機関がそうではなく、次のセクションで紹介する銀行では永住権なしでも住宅ローンを申し込むことができます。

住宅ローンの基本的な仕組みについては、外国人向け住宅ローン完全ガイドも参考にしてください。

永住権なしで住宅ローンを組める銀行一覧

以下は、2025年時点で永住権のない外国人でも住宅ローンを申し込める主な金融機関の一覧です。

各金融機関の詳細については、外国人が住宅ローンを組める銀行一覧と比較のページもご覧ください。

各金融機関の特徴と申込条件の詳細

イオン銀行 — 永住権なし専用商品

イオン銀行は、永住権のない外国人向けに専用の住宅ローン商品を用意しています。主な申込条件は以下の通りです。

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• 就労制限のない在留資格を持つこと（配偶者ビザ、定住者ビザなど）
• 勤続年数6ヶ月以上（自営業の場合は3年以上）
• 頭金20%以上の自己資金
• 日本語の読み書きができること（契約書類は日本語のみ）

イオン銀行は全国のイオンモール内に店舗があるため、対面相談がしやすいというメリットがあります。また、イオンでの買い物が毎日5%OFFになる特典も付いています。

東京スター銀行 — 年収300万円からOK

東京スター銀行のスター住宅ローンは、永住権のない外国人でも利用できる住宅ローンとして人気があります。

• 年収300万円以上（税込）
• 勤続年数1年以上
• 就労系の在留資格を持つこと
• 日本での安定収入があること

東京スター銀行は外国人への融資実績が豊富で、審査のノウハウも蓄積されているため、比較的スムーズに手続きが進むと言われています。

SMBC信託銀行（プレスティア）— 高年収者向け

SMBC信託銀行（プレスティア）は、外国人顧客に強い銀行として知られています。住宅ローンの申込条件に永住権を含めていないため、永住権のない外国人でも申込が可能です。

• 年収500万円以上が目安
• 英語でのサポートが充実
• 外国語対応のスタッフ在籍
• 海外送金サービスとの連携が便利

年収条件がやや高めですが、英語対応が充実している点は日本語が苦手な外国人にとって大きなメリットです。

SBI新生銀行 — 配偶者の連帯保証で対応

SBI新生銀行は、本人に永住権がなくても、以下の条件を満たせば住宅ローンを申し込むことができます。

• 配偶者が日本国籍を持つこと、または
• 配偶者が永住権を持つ外国籍者であること
• 配偶者が連帯保証人になること

日本人の配偶者がいる方や、永住者の配偶者ビザを持つ方にとっては有力な選択肢です。配偶者ビザと住宅購入の関係については、配偶者ビザと住宅購入の手続きをご確認ください。

あすか信用組合 — 外国人専用ローン

あすか信用組合は、外国籍の定住者向けに専用のホームローンを提供しています。在日外国人コミュニティに根ざした金融機関で、外国人の住宅購入に対する理解が深いのが特徴です。

• 定住者・日配・永配などの在留資格が必要
• 営業エリア内（東京都・神奈川県の一部）に居住していること
• 日本語または通訳者を通じたコミュニケーションが可能

永住権なしで住宅ローンを組む際の注意点

永住権なしでも住宅ローンを組むことは可能ですが、永住権保持者と比べて以下のような不利な条件が課される場合があります。

金利が高くなる傾向

永住権のない外国人向けの住宅ローンは、通常の住宅ローンと比べて0.3%〜1.0%程度金利が上乗せされるケースがあります。これは金融機関にとっての貸し倒れリスクを反映したものです。

金利の違いについて詳しくは、外国人の住宅ローン金利比較：固定 vs 変動をご覧ください。

融資期間が短い場合がある

通常の住宅ローンは最長35年ですが、永住権のない外国人の場合、融資期間が15〜25年に制限されることがあります。融資期間が短いと毎月の返済額が増えるため、借入可能額にも影響します。

頭金の割合が高い

永住権のない外国人の場合、物件価格の20%〜50%の頭金を求められることが一般的です。頭金が多いほど審査には有利ですが、自己資金の準備が必要になります。頭金の準備方法については、住宅ローンの頭金はいくら必要？外国人向け資金計画を参考にしてください。

海外からの送金で頭金を用意する場合は、海外送金でローンの頭金を準備する方法と注意点も重要な情報です。

在留資格の種類による制限

すべての在留資格で住宅ローンを組めるわけではありません。一般的に、以下の在留資格が有利です。

• 配偶者ビザ（日本人の配偶者等、永住者の配偶者等）
• 定住者ビザ
• 就労系ビザ（技術・人文知識・国際業務など）
• 高度専門職ビザ

一方、留学ビザや短期滞在ビザでは住宅ローンの申込はほぼ不可能です。在留資格と不動産購入の関係については、在留資格の種類と不動産購入の関係で詳しく解説しています。

審査に通りやすくするための6つのポイント

永住権がなくても住宅ローンの審査を通過するために、以下のポイントを押さえておきましょう。

1. 十分な頭金を用意する

頭金が多いほど、金融機関のリスクが低下し、審査に通りやすくなります。可能であれば物件価格の30%以上を目安に準備しましょう。

2. 安定した雇用を証明する

正社員として同じ会社に2年以上勤務していることが、審査では大きなプラスになります。転職直後は審査に不利に働く可能性があります。

3. クレジットヒストリーを積み上げる

日本でのクレジットカードの利用歴や携帯電話の分割払いの履歴は、信用情報として重要です。延滞なく支払いを続けることで、信用力を証明できます。詳しくは住宅ローンとクレジットヒストリー：外国人が注意すべきことをご覧ください。

4. 日本語能力を高める

一部の金融機関では、契約書類の理解のために日本語の読み書きが求められます。日本語が堪能であることは、長期滞在の意思を示すことにもつながります。

5. 複数の金融機関に相談する

1つの銀行で断られても、他の銀行では審査に通る場合があります。最低3〜5行に相談することをおすすめします。審査に落ちた場合の対処法については、外国人がローン審査に落ちる理由と対策を参考にしてください。

6. 不動産業者や専門家に相談する

外国人の住宅ローンに詳しい不動産業者や住宅ローンアドバイザーに相談することで、自分に合った金融機関を紹介してもらえる可能性があります。外国人向け不動産セミナー・相談窓口まとめも活用してください。

永住権なしで住宅ローンを組んだ人の体験談

実際に永住権なしで住宅ローンを組んで住宅を購入した外国人の方々の声を紹介します。

ケース1：アメリカ出身・就労ビザ（IT企業勤務）

「イオン銀行で住宅ローンを組みました。頭金は物件価格の25%を用意し、勤続3年の証明を提出しました。金利は変動で0.8%台。通常より少し高めですが、家賃を払い続けるよりも資産形成になると判断しました。」

ケース2：フィリピン出身・配偶者ビザ

「SBI新生銀行で、日本人の夫が連帯保証人になることで審査が通りました。配偶者ビザの場合、銀行側も長期滞在の意思があると判断してくれるようです。」

ケース3：中国出身・高度専門職ビザ

「SMBC信託銀行のプレスティアを利用しました。年収条件は厳しかったですが、英語で手続きできたのが助かりました。最初は他の銀行で断られましたが、諦めずに複数行に相談したのが良かったです。」

より多くの体験談は、外国人が日本で初めて家を買うまでの体験談でご紹介しています。

永住権を取得してから住宅ローンを組むべきか？

永住権なしでも住宅ローンを組むことは可能ですが、永住権を先に取得することで以下のメリットがあります。

• 金利が低くなる：通常の住宅ローン金利が適用される
• 融資期間が長くなる：最長35年のローンが組める
• 選べる銀行が増える：大手メガバンクを含むほぼすべての銀行が選択肢に
• 頭金の割合が下がる：10%以下でもローンが組める場合がある

永住権の申請条件を満たしている場合は、先に永住権を取得してから住宅ローンを組む方が有利なケースが多いです。永住権と住宅購入のタイミングについては、永住権申請の条件と不動産購入のタイミングや永住権があると住宅ローンはどう変わる？で詳しく解説しています。

一方で、不動産価格の上昇が続いている地域では、永住権取得を待つ間に物件価格が上がってしまうリスクもあります。永住権取得前に住宅を購入するメリット・デメリットも合わせて検討してください。

まとめ：自分に合った住宅ローンを見つけよう

永住権のない外国人でも、日本で住宅ローンを組んでマイホームを購入することは十分に可能です。イオン銀行、東京スター銀行、SMBC信託銀行など、永住権なしでも対応してくれる金融機関は着実に増えています。

住宅ローンを成功させるポイントは、以下の3点です。

1. 最初から永住権不要の銀行を選ぶ：門前払いを避けるため、事前に条件を確認しましょう
2. 十分な頭金と安定収入を証明する：20%以上の頭金と2年以上の勤続実績が審査を有利にします
3. 複数の金融機関に相談する：各銀行で審査基準が異なるため、3行以上に相談するのがベストです

住宅ローン全般の情報については永住権なしで住宅ローンを組む方法、必要書類については外国人の住宅ローン審査：必要書類と審査基準をご参照ください。

日本でのマイホーム購入を検討している方は、まずは上記の金融機関に問い合わせてみましょう。準備をしっかり整えれば、永住権がなくても住宅ローンを組んで理想の住まいを手に入れることができます。